Qué es Crowdlending y cuáles son las mejores plataformas

En este artículo vamos a hablar de qué es el Crowdlending y te vamos a mostrar todos los datos que necesitas conocer para saber si es un medio de inversión que realmente se adapta a tu perfil o no.

Como bien sabrás, el dinero se puede hacer crecer si lo invertimos de manera adecuada. Tras leer este artículo te darás cuenta de si realmente el Crowdlending es la inversión que estás buscando, ya que acabarás sabiendo todo lo que necesitas saber sobre este tipo de inversión.

Así mismo, si decides adentrarte en este mundo de la inversión, te dejamos una comparativa de las mejores plataformas de Crowdlending del mercado español, las más seguras y rentables de todas.

Comenzamos!

¿Qué es Crowdlending?

El Crowdlending es un medio de financiación a través del cual podemos prestar nuestro dinero a empresa o particulares a cambio de obtener una rentabilidad a través de los intereses.

El objetivo es eliminar a la banca de la financiación para conseguir que la empresa como el particular tengan más fácil el acceso al dinero que necesitan para poder hacer frente a sus deudas o proyectos. A cambio, el inversor podrá ganar dinero a través de los intereses que la empresa o el particular tendrá que pagar a cambio de recibir el dinero.

Las condiciones del Crowdlending se muestran antes de firmar el contrato por ambas partes. Es decir, el inversor como la parte que recibe el dinero sabe cual será el importe prestado, cuales serán los intereses y cuanto habrá que pagar mes a mes hasta satisfacer la deuda. De esta manera, ambas partes saben lo que firman y en consecuencia salen ganando, siempre y cuando las condiciones se adapten adecuadamente.

¿Por qué invertir en Crowdlending?

Si estás dudando en invertir en este sistema, a continuación te vamos a mostrar una serie de motivos que te demostrarás que este tipo de inversión es una gran idea.

• Puedes tener la certeza de que la inversión será totalmente segura, siempre y cuando la misma la realices a través de una plataforma profesional que te garantice inversiones con garantías. Algunas de ellas te las mostraremos al final del artículo.
• Dependiendo del riesgo que estés dispuesto a asumir, la rentabilizar puede llegar a ser realmente elevada, es decir, en algunas ocasiones puede ser muy jugosa. Por supuesto, antes de apostar por una financiación u otra podrás obtener toda la información para apostar por la alternativa que más te interese.
• Invertir a través de Crowdlending es realmente sencillo, por lo que no tendrás que hacer ningún curso especial. Es tan sencillo como abrirte una cuenta en una empresa de Crowdlending, elegir donde quieres invertir y la empresa se encargará de todo. Es decir, se encargará de mostrarte los datos para ingresar el dinero a la hora de invertir, te mostrará los pagos del cliente, los intereses que llevas generados? la verdad es que se encargará de todo.
• Muchos inversores usan este sistema porque no hay límite de inversión fuera de nuestras fronteneras. Es decir, puedes invertir una pequeña parte de tu capital para probar el sistema y si te interesa, luego puedes ir añadiendo más capital para ir invirtiendo en diferentes proyectos. Así reducirás el riesgo y las inversiones darán seguramente mejores frutos.
• Es importante tener en cuenta que el Crowdlending es un tipo de inversión con mucha liquidez. Esto se debe a que no es como otros sistemas que hasta el final del periodo no vemos el dinero, sino que aquí los pagos se hacen mes a mes. Esto significa que poco a poco vamos recuperando el dinero que hemos invertido más los intereses. Esto hace que los riesgos de impago sean mucho más reducidos. A esto hay que añadir que los proyectos siempre van acompañados de avales. Es decir, en caso de impago siempre se podrá tirar de ellos para recuperar el dinero que se ha invertido. Aunque en buena parte de las ocasiones no hace falta llegar a esos límites.
• Finalmente tienes que recordar que con este tipo de inversión no solo ganas tú, sino que también estarás ayudando a terceras personas o empresas a conseguir capital para seguir con su desarrollo. Esto significa que podrás ayudar al desarrollo de la economía nacional. O lo que es lo mismo, ayudarás a que todas las partes ganen, por lo que te podrás sentir muy satisfecho sabiendo que tu dinero está ayudando a otras personas.

Ventajas y desventajas de Crowdlending

Como todos los sistemas de inversión, hay que dejar claro que este sistema cuenta con muchas ventajas, pero con algunas desventajas que merecen la pena conocer antes de usar este sistema de inversión. Pasamos a conocer los pros y los contras.

Ventajas del Crowdlending

• Rentabilidad: es uno de los puntos fuertes de este sistema de inversión. Como he comentado antes, la rentabilidad puede ser mayor o menor, pero siempre está presente. Por supuesto, es mucho más elevada que la rentabilidad que vamos a recibir a través de los depósitos a plazo fijo, sobre todo ahora que están muy cercanos a la rentabilidad del 0%. Para hacernos a la idea, con este sistema es fácil superar la rentabilidad del 5%. Y si asimismo algo más de riesgo, la rentabilidad puede superar fácilmente el 8%. Como puedes ver, la rentabilidad es elevadas.
• Seguridad: otra de las ventajas del Crowdlending realizado a través de empresas serias y profesionales es que ofrece una gran seguridad para nuestro dinero. No solo se nos ofrece seguridad, sino también solvencia. Esto se debe a que la compañía a través de la cual invertiremos se encargará de investigar a la persona o empresa que va a recibir el dinero. Será la encargada de estudiar su situación económica, preguntar cual será el fin del dinero, avales que va a presentar? toda es información te será presentada con antelación. Así podrás darte cuenta de si realmente te interesa invertir en un proyecto u otro. Quiero que tengas claro que siempre tendrás el control del dinero, es decir, siempre sabrás donde vas a invertir. Esto reduce muchos los riesgos y hace que las inversiones sean más seguras.
• Liquidez: se ha demostrado que el Crowdlending ofrece una muy buena liquidez, lo cual facilita las inversiones y el movimiento de dinero. Esto significa que si quieres recuperar el dinero con antelación, lo podrás hacer si así lo deseas. Esto es posible al mercado secundario que siempre suele avalar las inversiones. La propia empresa se encargará de todo para que puedas recuperar el dinero. Por supuesto, la rentabilidad que ibas a disfrutar por prestar el dinero la perderás, debido a que esa rentabilidad pasará a manos de la persona que te sustituya de la inversión. Pero lo importante es que apenas te costará esfuerzo a la hora de recuperar el dinero, cosa que es de agradecer porque la gran mayoría de inversiones no te permitirá recuperar el dinero con tanta facilidad.

Desventajas de invertir en Crowdlending

• Riesgo: desde el punto de vista del inversor, la mayor desventaja del Crowdlending es el riesgo que se corre. Como en todas las inversiones, hay un porcentaje de riesgo que hay que asumir. Como es de esperar, cuanta mayor rentabilidad busquemos, más riesgo tendremos que asumir. Para que te hagas a la idea, las rentabilidades superiores serán las que más riesgo de impago presenten. Si realmente no quieres sufrir morosidad y quieres ir por lo seguro, te recomiendo apostar por las opciones más seguras, aunque esto suponga una rentabilidad más baja. Pero tranquilo, se ha demostrado que la morosidad dentro de este sistema solo se sitúa al 1% del total, es decir, es muy baja. Esto se debe a que antes se realizan análisis de riesgo y se evitan las opciones más arriesgadas. De aquí que anteriormente haya hablado de que es un sistema de inversión bastante seguro. Pero se importante que conozcas que existen sus riesgos antes de tomar una decisión.

Aspecto a tener en cuenta entes de invertir

Ahora es el momento de conocer algunos de los aspectos que tenemos que tener en cuenta antes de tomar la decisión de si realmente queremos invertir en un proyecto de Crowdlending u otro. Y es que cuanto más analicemos la inversión, mayor será la probabilidad de tener éxito en la misma. Es decir, bajo ningún concepto debes invertir a lo loco.

Lo primero en lo cual te tienes que fijar es en el tipo de interés que vas a obtener. Cada línea de crédito abierta en la empresa con la cual vayas a trabajar podrás comprobar que cada proyecto ofrece un interés u otro. En este aspecto podrás comprobar en primera persona cual es el riesgo y la rentabilidad que vas a obtener. Como ya he comentado en varias ocasiones, cuanta más rentabilidad, más riesgo habrá que asumir.

También es importante que te fijes en la liquidez que se maneja. En este aspecto tendrás que fijarte en la liquidez que tiene la propia plataforma y en la liquidez del préstamo en el cual estás interesado invertir. Para evitar riesgos, lo más común suele ser diversificar la cartera de inversión.

Siempre hay que fijarse en el volumen, el cual está relacionado directamente con la liquidez. Cuanto más volumen tenga, mucho mejor ya que quiere decir que tiene más oferta y demanda. Tampoco está de más fijarse en la frecuencia de las publicaciones para ver si la empresa que vamos a usar se mueve bien o está bastante parada.

Antes de contratar una empresa u otra de Crowdlending, te recomiendo fijarte en el saldo vivo. El saldo vivo es el dinero que tiene invertido la empresa en créditos activos. Así podrás ver cual es el volumen de dinero en tiempo real.

También es importante fijarse en otros aspectos como la subasta, el porcentaje de impagos y el sistema de inversión automático.

Finalmente te tendrás que fijar en las comisiones, aunque de este tema hablaremos de manera más detallada un poco más abajo.

Rentabilidades del Crowdlending

Como ya sabemos, la rentabilidad depende directamente de donde invirtamos. Es decir, puede ser del 4%, del 6% o del 8% por ejemplo. Es un dato a tener muy en cuenta. Pero esta inversión es decreciente, debido a que la misma suele ser solo por el capital que tenemos invertido. Es decir, con el pago de cada mes, el capital en cuanto a rentabilidad irá descendiendo. Esto se debe a que el dinero invertido será inferior. Esto hace que mes a mes muchas personas vuelva a reinvertir el dinero para no perder rentabilidad. Para comprenderlo mejor mostramos un ejemplo suponiendo que invertimos 1000 a un interés del 8% a través del método francés a un año. Esto hace que las cuotas mensuales sean de 86.99 euros.

El primer mes se nos abonarían en concepto de intereses 6.67, haciendo que la deuda pendiente fuese de 919.68. Al siguiente mes los intereses serían de 6.13 euros, dejando la deuda en 838.32 euros. El tercer mes el pago en concepto de intereses sería de 5.59 euros y la deuda quedaría en 757.42. Como puedes ver, los intereses van descendiendo.

Esto se debe únicamente a que la inversión se reduce mes a mes, dato que hay que tener en cuenta. Por supuesto, lo más común suele ser reinvertir el dinero de cada mes para que los intereses sigan siendo elevados.

Por otra parte, no hay que olvidar que a los intereses hay que restar las comisiones por la gestión de Crowdlending, las cuales dependerán de la plataforma elegida. También hay que fijarse en la fiscalidad que tendrás que pagar según los beneficios que hayas obtenido con este tipo de inversión. Recuerda, en España se impone un 20% sobre el rendimiento de las ganancias obtenidas. A la hora de hacer la declaración de la renta, ya haremos cuentas con hacienda.

Comisiones del Crowdlending

Otro de los puntos más importantes a valorar a la hora de elegir una empresa u otra de Crowdlending es tener en cuenta las comisiones que se nos van a cobrar. Como en cualquier otro mercado, puede haber diferencias importantes entre unas opciones u otras.

Por regla general, la comisión suele ser desde el 0% hasta el 1.5%. Una vez que tengas esta información, tendrás que restarla a la rentabilidad que vas a obtener para ver si realmente te interesa o no. Normalmente las comisiones no son muy elevadas, pero es importante conocerlas.

Riesgos que tiene

El mayor riesgo del Crowdlending es el impago por parte de la persona o empresa que ha recibido el dinero. En este momento, la empresa tendrá que comenzar a realizar los movimientos legales oportunos para conseguir que el deudor pague. En caso negativo, tendrá que comenzar con los embargos y comenzar a tirar de los avales que puso a la hora de solicitar la financiación. Así, tú como inversor podrás volver a recuperar el dinero pendiente de pago, aunque en este caso te llevará algo más de tiempo y puede que la rentabilidad la pierdas.

Otro de los riesgos es que la plataforma desapareciese. No suele ser muy común, pero esto tiene una solución muy sencilla. Apostar siempre por las opciones más conocidas y que nos ofrezcan la seguridad que estamos buscando. Evita invertir en plataformas nuevas que te ofrezcan demasiada rentabilidad. Vete por lo seguro.

Finalmente, podemos destacar como riesgo la falta de claridad respecto a su tributación. Hay que tenerla en cuenta para evitar tener problemas con hacienda y que en consecuencia se pueda llevar buena parte de los beneficios.

Límites para invertir según la CNMV

Debes saber que todo está regulado a través de la ley 5/2015. Teniendo en cuenta esta ley, podemos ver como en España existen una serie de límites a la hora de invertir a través de Crowdlending. Por supuesto, si inviertes fuera, entonces los límites podrán ser unos u otros. O incluso no tener límites.

Centrándonos en los datos que nos ofrece la CNMV, podemos ver como los inversores no acreditados podrán invertir en Crowdlending un máximo de 10000 euros al año. Este límite es el máximo para cada inversor, independientemente de las plataformas donde se invierta.

En un mismo proyecto solo se podrá invertir un máximo de 3000 euros.

Si quieres superar esos límites, entonces tendrás que convertirte en un inversor acreditado. Para conseguirlo tendrás que tener unos ingresos superiores a los 50000 euros, tener un patrimonio financiero superior a los 100000 euros o contratar un servicio especial de asesoramiento financiero autorizado.

Mejores plataformas de Crowdlending en España

En el mercado podemos encontrarnos una buena variedad de plataformas de Crowdlending, pero las más importantes son las que te mostramos a continuación.

1. Mintos

Se podría decir que es el número uno no solo en España, sino a nivel europeo. Destaca por tener un gran tamaño y en consecuencia por ofrecer un amplio abanico de posibilidades a la hora de invertir.

Para que te hagas a la idea, a través de esta empresa ya sean financiado más de 3000 millones de euros con un margen de riesgo muy pequeño, de aquí que sea una de las más solicitadas a la hora de apostar por el Crowdlending. No hay que olvidar que esta empresa trabaja con diferentes opciones de financiación como P2P, P2B entre otras muchos.

Leer reseña de Mintos aquí

2. Bondora

Si tienes interés en invertir en préstamos P2P, esta es otra plataforma que seguramente se adapte muy bien a tus necesidades. Te la recomendamos porque es una plataforma que lleva más de una década ofreciendo sus servicios, lo cual da garantía de inversión. A esto hay que sumar que es una plataforma a nivel europeo.

Otro de los puntos fuertes de esta plataforma es que permite invertir desde un euro, a la vez que ofrece poder diversificar para reducir el riesgo y permite conseguir rentabilidades realmente buenas. Sin olvidar que es una plataforma muy fácil de gestionar, lo que hace que cualquier persona se pueda sentir a gusto en ella.

Leer reseña de Bondora

3. Peerberry

Es una plataforma que se ha especializado especialmente en los préstamos a corto plazo. Es verdad que podemos encontrar diferentes métodos de inversión, pero este es el más predominante.

Cuenta con una plataforma sencilla de utilizar y sobre todo cuenta con líneas de crédito a corto plazo a través de las cuales conseguir buenas rentabilidades y sobre todo ofrece garantía de recompra, lo cual gusta mucho a los inversores. Se puede invertir desde 10 euros y ofrece la opción de diversificar la inversión.

4. October

Hasta hace poco, esta plataforma era conocida bajo el nombre de Lendix. Esta plataforma se ha especializado especialmente en la financiación a las pymes. Aunque también podrás encontrar una amplia variedad de opciones si quieres invertir en préstamos P2P. Pero la verdad es que los préstamos P2B son los más predominantes en la plataforma.

Si quieres invertir en la financiación de empresas, con esta plataforma podrás encontrar una amplia diversidad de ofertas con rentabilidades muy interesantes. Para que te hagas a la idea, se puede invertir desde 20 euros, por lo que todo tipo de inversores tienen cabida en esta plataforma.

5. Grupeer

A pesar de ser una empresa que nació en el año 2017, la misma se ha situado como una de las mejores opciones dentro del mercado Crowdlending. Es una empresa que no tiene demasiada oferta y la que tiene ofrece rentabilidades realmente elevadas que pueden llegar incluso al 15%. Pero como puedes imaginar, todo esto tiene consigo un riesgo, a pesar de que cuenta con garantía de recompra.

Normalmente se suele centrar en proyectos de pymes e inmobiliarias de aquí que las rentabilidades sean tan elevadas. Sin olvidar que en ocasiones apuesta por las promociones de cashback para conseguir mayores beneficios. Antes de usarla es importante evaluar sus riesgos.

6. MytripleA

Otra plataforma que poco a poco está ganando importancia en el mercado de Crowdlending. La plataforma se ha centrado especialmente en las empresas, pero también podemos encontrar algunas ofertas de financiación a particulares.

Para hacernos a la idea, a través de esta plataforma podemos llegar a conseguir rentabilidades de hasta el 7% y todo a cambio de proyectos muy interesantes que ofrecen un riesgo de impago bastante bajo. La verdad, es otra de las opciones que hay que valorar, sobre todo si queremos financiar los proyectos de las pymes.

Se puede comenzar a invertir desde muy poco dinero y como el resto de las plataformas mostradas anteriormente, la misma está supervisada por la CNMV.